Lapsiperheen budjetti kertoo, paljonko rahaa jää käyttöön asumisen, ruoan, liikkumisen ja lasten menojen jälkeen. Pelkkä tilin saldo ei kerro samaa, sillä seuraava vakuutuslasku tai talvihaalari saattaa olla vielä maksamatta. Toimiva laskelma perustuu toteutuneisiin menoihin ja huomioi myös laskut, jotka tulevat vain muutaman kerran vuodessa. Tarkoitus ei ole arvioida jokaista ostosta onnistumiseksi tai epäonnistumiseksi, vaan sovittaa perheen menot käytettävissä oleviin tuloihin.

Lapsiperheen budjetti alkaa nettotuloista

Kirjaa ensin summat, jotka todella saapuvat tilille. Palkan kohdalla tämä tarkoittaa nettopalkkaa, ei työsopimukseen merkittyä bruttopalkkaa. Lisää mukaan perheen saamat etuudet ja muut säännölliset tulot. Jos palkka vaihtelee työvuorojen mukaan tai yrittäjätulot muuttuvat kuukaudesta toiseen, rakenna budjetti varovaisen arvion pohjalle. Ylityökorvauksia tai satunnaisia myyntituloja ei kannata sitoa jatkuviin maksuihin. Budjettipolku, jossa menot sovitetaan säännöllisiin nettotuloihin, jättää satunnaiset lisätulot puskurin kasvattamiseen tai kertaluonteisiin hankintoihin.

Katso samalla, minä päivinä rahat tulevat. Kuukauden tulot voivat riittää menoihin, vaikka vuokran eräpäivänä tilillä olisi liian vähän rahaa. Tee siksi suurille laskuille erillinen maksuaikataulu. Yhteisessä taloudessa on hyvä sopia, mitkä menot maksetaan yhteiseltä tililtä ja paljonko kumpikin sinne siirtää. Maksuosuudet voivat perustua esimerkiksi nettotulojen suhteeseen, jos tulot poikkeavat selvästi toisistaan. Näin kumpikin tietää myös, paljonko omaan käyttöön jää ennen seuraavaa palkkapäivää.

Asumisen kokonaiskulu on vuokraa tai lainanlyhennystä suurempi

Asuminen vie helposti suuren osan kuukausituloista, joten sen kulut pitää laskea kokonaisuutena. Vuokran lisäksi mukaan kuuluvat mahdolliset vesimaksut, sähkö, kotivakuutus, autopaikka ja internetyhteys. Omistusasunnossa laskelmaan otetaan lainanlyhennys, korot, vastikkeet ja suoraan asukkaan maksettaviksi jäävät huoltokulut. Lainanlyhennys pienentää velkaa, mutta kuukausibudjetissa se on silti rahaa, jota ei voi käyttää ruokaostoksiin.

Vertaa sopimuksia koko laskutuskauden kustannusten perusteella. Kuukausihinnaltaan edullinen palvelu voi sisältää erillisiä maksuja, ja sähkölaskussa maksetaan kulutuksen lisäksi muitakin eriä. Jos asumiskulut vaihtelevat vuodenaikojen mukaan, varaa suurempiin laskuihin rahaa jo pienempien laskujen kuukausina. Tarkista myös sopimusten päättymisajat, jotta hinnanmuutos ei yllätä muutenkin tiukassa kuussa. Muutettaessa on laskettava erikseen mahdollinen vuokravakuus, muuttokuljetus ja kahden asunnon päällekkäiset maksut. Niihin tarvitaan rahaa juuri muuton aikaan.

Ruokamenojen laskelma tekee ostosrajasta konkreettisen

Ruokabudjetti tarkentuu kuiteista, ei muistista. Erota ruokaostoksista pesuaineet, vaipat ja muut kodin tarvikkeet, jos haluat seurata nimenomaan syömisen kustannuksia. Laske mukaan myös työpaikkalounaat, välipalat, noutoruoka ja viikonlopun herkut. Perheen ruokakulut riippuvat lasten iästä, kotona syötyjen aterioiden määrästä ja ruokavalioista. Siksi toisen perheen euromäärä ei sellaisenaan sovi omaksi tavoitteeksi.

Oletetaan, että nelihenkinen perhe varaa ruokakauppaan keskimäärin 180 euroa viikossa. Vuositasolla laskelma on 180 × 52 = 9 360 euroa, joten kuukausivaraus on 780 euroa eikä 720 euroa. Jos viikko-ostokset pienenevät suunnittelun avulla 165 euroon, kuukausikeskiarvoksi tulee 715 euroa. Erotus on 65 euroa kuukaudessa. Säästyvän summan voi siirtää erilliselle laskutilille. Ostoslistan laatimista helpottaa, kun suunnittelee muutaman tutun arkiruoan ja tarkistaa pakastimen sisällön ennen kauppareissua.

Lasten vaatteet ja harrastukset tarvitsevat omat varauksensa

Lasten menot kasaantuvat helposti samoihin viikkoihin. Koulun alkaessa saatetaan tarvita kengät ja sadevaatteet, ja samalla maksettavaksi tulee harrastusmaksu. Edellinen kuukausi on silti voinut olla lähes kuluton. Tee jokaiselle lapselle lista seuraavan vuoden ennakoitavista hankinnoista. Merkitse siihen vaatteiden ja kenkien lisäksi kausimaksut, välineet, retket sekä syntymäpäivälahjat kavereille. Kun jaat vuosikulun kahdellatoista, näet, paljonko näihin menoihin pitäisi siirtää sivuun joka kuukausi.

Käytettyä tavaraa ostaessa kannattaa verrata kokonaishintaa, johon kuuluvat myös toimituskulut ja mahdolliset korjaukset. Halpa takki ei välttämättä säästä rahaa, jos vetoketju pitää vaihtaa heti. Harrastuksesta taas pelkkä osallistumismaksu voi antaa vajaan kuvan. Kysy ennen ilmoittautumista myös varusteista, kilpailumaksuista, leireistä ja matkakuluista. Sisaruksille kiertävistä vaatteista kannattaa pitää yksinkertaista kokolistaa. Silloin kaapissa odottava sopiva vaate ei unohdu ja jää käyttämättä uuden ostoksen vuoksi.

Liikkumisen hinta riippuu koko perheen reiteistä

Työmatkat, päiväkoti ja harrastukset muodostavat yhdessä perheen liikkumistarpeen. Auton kustannuksiin kuuluvat polttoaineen tai latauksen lisäksi vakuutukset, verot, huollot, renkaat, pysäköinti ja mahdollinen rahoituserä. Myös arvon aleneminen kuuluu auton kokonaiskustannuksiin, vaikka siitä ei tule kuukausittaista laskua. Kuukausibudjetissa on kuitenkin erotettava toisistaan maksettavat laskut ja auton myöhempään vaihtoon säästettävä summa.

Joukkoliikenteessä kannattaa tarkistaa, tulevatko kausiliput vai yksittäiset matkat omalla matkustusmäärällä edullisemmiksi. Satunnainen taksimatka voi kuulua realistiseen budjettiin, jos iltavuorosta ei pääse muuten kotiin. Toista autoa harkittaessa on hyvä laskea sen vuosikulut jo ennen hankintaa ja verrata summaa niihin matkoihin, joilla autoa todella tarvitaan. Yksittäinen hankala kuljetusilta ei vielä kerro koko vuoden tarpeesta. Toisaalta pitkät välimatkat ja päällekkäiset työvuorot voivat tehdä yhden auton järjestelystä arjessa mahdottoman.

Lapsiperheen budjetti tarvitsee puskurin ja laskutilin

Ennakoitava vuosilasku ei ole yllätysmeno. Vakuutukset, jäsenmaksut ja auton määräaikaishuolto kuuluvat laskutilille kerättäviin menoihin. Puskuri taas on tarkoitettu tilanteisiin, joiden ajankohtaa tai hintaa ei tiedetä tarkasti, kuten rikkoutuneen kodinkoneen korvaamiseen. Kun nämä rahat erottaa toisistaan, säästötilin saldo ei anna liian suurta kuvaa vapaasti käytettävissä olevasta rahasta.

Aloita summasta, jonka pystyt siirtämään sivuun nykyisistä tuloista. Pienikin säännöllinen säästö tuo vähitellen joustoa laskujen maksuun, mutta säästämistä ei pidä rahoittaa kalliilla kulutusluotolla. Jos rahat eivät riitä välttämättömiin menoihin, käy ensin läpi maksujen eräpäivät ja sopimukset sekä selvitä, onko perheellä oikeus etuuksiin, joita se ei vielä saa. Vertaa luoton kuukausierän lisäksi aina sen kokonaiskuluja. Pieni maksuerä voi jatkua pitkään ja jättää tulevien kuukausien käyttörahan yhtä niukaksi kuin ennen lainan ottamista. Puskurin tavoitesumma kannattaa suhteuttaa erityisesti asumiseen, liikkumiseen ja tulojen vaihteluun.

Miten budjetti tehdään, kun tulot vaihtelevat?

Laske välttämättömät kuukausimenot toteutuneista laskuista ja tee niiden rinnalle varovainen tuloarvio. Perusta arvio oman työn tai yritystoiminnan tavallisiin hiljaisiin kuukausiin, älä vuoden parhaaseen palkkaan, satunnaiseen palkkioon tai vielä vahvistamattomaan työvuorolistaan. Merkitse myös, milloin kukin tulo on oikeasti käytettävissä. Kun tavallista suurempi tulo saapuu, varaa siitä ensin rahaa seuraavien kuukausien asumiseen, ruokaan ja muihin pakollisiin maksuihin. Siirrä rahaa myös laskutilille tiedossa olevia vuosikuluja varten, sillä seuraava pienempi palkka ei välttämättä kata niitä. Päätä vasta tämän jälkeen, paljonko jää ylimääräisiin hankintoihin. Päivitä arviota aina uuden tulotiedon perusteella. Näin esimerkiksi vähenevät työvuorot näkyvät käytettävissä olevassa rahassa ennen seuraavaa kauppareissua tai harrastusmaksun eräpäivää.

Kuinka usein perheen menoja pitää tarkistaa?

Varaa kerran kuukaudessa hetki tilitapahtumien ja tulevien laskujen katsomiseen. Tarkista, ovatko ruokaan, liikkumiseen ja lasten hankintoihin varatut summat vastanneet todellisia menoja. Laskelmasta on voinut jäädä pois jokin toistuva kulu, kuten puhelinlasku, suoratoistotilaus tai koululaisen säännöllinen bussimatka. Viikoittainen nopea tilin tarkistus auttaa silloin, kun käyttörahaa on vähän. Koko budjettia ei silti tarvitse rakentaa uudelleen jokaisen ostoksen jälkeen. Riittää, että tiedät, paljonko rahaa on jäljellä seuraavaan tulopäivään ja mitkä maksut lähtevät sitä ennen. Tee perusteellisempi päivitys, kun vuokra, työtilanne, päivähoitomaksu tai harrastus vaihtuu. Muuta tarvittaessa myös automaattisia tilisiirtoja heti, etteivät vanhaan kustannustasoon perustuvat summat jää siirtymään tilien välillä kuukausiksi.